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金融小科普——什么是净值型理财产品

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        导读：自2018年资管新规出台至今已有三年，今年也是理财业务规范化转型的收官之年，理财产品净值化转型已进入冲刺期。根据监管要求资管产品实行净值化管理、并打破刚性兑付，理财产品也开始告别“预期收益”时代向“净值化”时代转型，那净值型理财产品到底是什么？


何为净值化理财产品？

        净值化理财产品是指，经监管机构如银保监会、证监会审批或者备案，由持牌金融机构如银行、保险、证券、基金等发行的非保本、浮动收益产品，该产品发行时未明确预期收益率，产品收益以净值的形式展示，且没有明确的预期收益率，投资者根据产品的实际运作情况，享受浮动收益的理财产品，适合有一定的风险承担能力的人群。

        其类型分为封闭式净值型和开放式净值型产品：封闭式净值型产品是指产品期限固定，定期披露净值，投资者只能在产品到期时赎回；开放式净值型产品是指产品在存续期内定期开放，投资者可在开放期申购或赎回。

        另外，此类产品的投资范广泛，主要以标准化的资产为主，常见的投资标的包括现金、债券、商品（黄金、原油）等、股票以及一些另类资产，如期权、期货等金融衍生品等，且随着市场的发展和政策的变化，产品可投资的范围也在不断扩大。

净值型理财产品该如何计算收益？

净值型理财产品是按照“金额申购、份额赎回”的原则来计算收益的，如下所示：

申购份数=申购金额/对应确认日公布的单位净值

赎回金额=赎回份数*对应确认日公布的单位净值

举例说明：

        李先生在某产品开放期时申购，本金为100万元并确认成功，确认时该产品的净值为1.0，那么持有理财份额为：100万元/1.0=1000000份。当这款产品在开放日的净值涨到1.1时，李先生赎回，假设赎回费率为0，那么，赎回总金额为1000000份*1.1=1100000万元，赎回总金额减去本金100万元，收益为100000元。

净值型理财跟以往理财产品的区别？


        净值型理财产品在投资，运作模式上跟以往理财产品基本相似，不同的是净值型理财产品没有预期收益率，当产品到期时，需要根据产品实际市场投资报价来计算产品收益率，如果是开放式的，则是根据开放时间的市场报价进行估价计算。




        净值型理财产品为非保本浮动收益型理财产品，是区别于传统的预期收益型产品的，没有预期固定收益，银行也不承诺固定收益，投资者的收益跟产品净值相关。净值型产品能更为准确、真实的反应资产的价值，投资者根据产品实际运作情况，享受收益或者承担亏损。


        最后，金融机构对资管产品实行净值化管理，使得资管行业向代人理财的本源回归，有效管控资管机构的道德风险和市场乱象，同时将使投资者的收益和风险将更加匹配避免资管产品为追求收益而罔顾风险。恢复金融市场的定价效率和资源匹配作用，使无风险利率向合理水平回归，挤出刚性兑付在资金成本中注入的水分，降低实体经济融资成本，实现金融服务与实体经济的良性循环。


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