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简单理财——标准普尔家庭资产象限图

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2021年已近半，伴随着全球疫情趋于紧张，以及各国货币超发，国内流动性紧缩，通货膨胀预期的前提下，如何配置好我们的家庭资产，确保财富保值升值，以及应对可能存在的各种风险，是很多投资者关注的头等大事，今天我们就从家庭资产配置的角度，简单了解下被奉为全球家庭资产配置标杆的“标准普尔家庭资产象限图”。

标准普尔家庭资产象限图——俗称“标普图”，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。  

“鸡蛋不能放到一个篮子里”是人人耳熟能详的理财道理。然而，“鸡蛋”应该怎么分散放？一个篮子放多少枚鸡蛋？这些都是让人头疼的问题，要知道在全世界长达几十年的通货膨胀大背景下，普通的银行储蓄早已无法抵御通胀的风险。
        标准普尔家庭资产象限图，体现的其实就是最为合理的家庭资产配置方式。这种家庭资产配置方法是将家庭资产分成4个账户：分别就是10%“要花的钱”；20%“保命的钱”；30%“生钱的钱”；40%“保本升值的钱”（最后的防线）。

每个账户的意义：

1.“要花的钱”

      这里是10%的短期消费资金，包含了钱包里的现金，以及所有电子钱包（支付宝，微信余额等）中可供消费的钱，一般能够维持3-6个月的生活费花销。这里为什么强调是“总资产”呢?因为不少年轻人背有房贷，他们考虑还贷之外，消费资金会占据现金的大部分。因此，10%是加上房子等固定资产的比例。

      注意事项：有数额较大房贷的家庭需要根据实际状况进行相应的调整。


2.“保命的钱”

      人们常说人有旦夕祸福，为了以防意外，留一些保命的钱就是至关重要的，这个比例是20%。这个账户的资金一般是配置一些意外险，重疾险等保险产品，以起到以小保大的作用。账户设立的作用在于预防，平常不起效，但是面对意外状况，往往能够起到雪中送炭的作用，让您没有后顾之忧。


      注意事项：这个账户是危急时刻显身手，20%是个比较保守的比例，如果有性价比较高的保险产品足以覆盖风险，那么下调5%-10%的比例分配给其他账户也是可以的。

3.“生钱的钱”

      在之前两个账户保障了生活和意外状况之后，财富增值就变得更加重要了。这个账户占比“30%”，其作用就是投资一些有风险但回报相对高的资产，包括房产、股市、基金等等。由于该账户重在收益，相对进取，因此将其严格控制在30%的比例，可以避免风险资产的波动给整个家庭带来过多不确定的负面影响，同时在收益好的时候将盈利适当提取从而进行家庭资产配置再平衡。


注意事项：因为这个账户的风险是所有账户里最大的，所以严格控制比例就是重中之重，千万不能因为行情好的时候账户增值速度快就随意改变配置比例。

4.“保本升值的钱”——重中之重

      这个账户是配置份额最大的账户，对强制储蓄、规避人性、保证理财目标的达成有重大意义，也是我们家庭风险最大的保障，占比整个家庭资产的40%，账户里的资金可以配置货币基金、债券，信托等长短期固定收益品种，确保家庭财富增值保值，同时还应配备年金，教育金，寿险等保险产品，以确保家庭财富长期稳定的增值的同时，覆盖家庭未来教育，养老，资产传承等风险。

注意事项：不能随意取用消费，不能亏损本金，

      综上所述，标准普尔家庭资产象限图是对家庭可支配资产的配置构成指导，其目的是保障家庭资产的稳健增长和家庭生活的稳定延续，这个配置的关键点是家庭可支配资产的平衡配置。通过这种配置方式，我们既有应付短期生活需要的流动现金，也有满足家庭和家庭成员长期发展的储备金，更有转嫁突发风险造成的经济损失的准备。从家庭理财的角度讲，是一个攻守兼备的家庭财富风险管理体系。

当然，不同的家庭会面临不同的情况，不同家庭成员在不同的生命阶段，也会有不同的需要，因此，这个象限图各部分的比例也仅仅是一个参考，我们可以根据实际需要进行调整。

标普图带给我们的，更多的是一种科学规划资金的思考方式，让我们可以从宏观的角度去思考、寻找适合自身情况的投资理财模式。

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